雖然“養(yǎng)老金缺口將達(dá)18.3萬億”的傳言有些聳人聽聞，但卻反映了人們對(duì)于延遲退休政策的種種情緒。而近日，則又爆出了“80后退休需準(zhǔn)備 314萬養(yǎng)老金”的提法，讓眾多的普通百姓又是心頭一震。而這場(chǎng)關(guān)于養(yǎng)老問題的爭(zhēng)論，也終于從老人圈子里擴(kuò)展出來，將年輕人也卷了進(jìn)去。

314萬的養(yǎng)老金是怎么算出來的?近日有一種計(jì)算方法廣傳于坊間：假設(shè)，退休后你每月的開支為2000元，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。

假如我們以3%的通脹計(jì)算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在2000元的購(gòu)買力計(jì)算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個(gè)月花費(fèi)2000元的生活水平?！?/P>

而且，如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時(shí)間就越長(zhǎng)，到時(shí)候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對(duì)生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。

假設(shè)退休后，每個(gè)月想要過上和現(xiàn)在3000元相同購(gòu)買力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計(jì)算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。

如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個(gè)80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。

上述算法似乎不無道理。但玩笑歸玩笑，話頭轉(zhuǎn)回來，80后退休真的需要準(zhǔn)備314萬嗎?而正是這種看上去很嚴(yán)密的邏輯推理計(jì)算讓眾多年輕人“心里有點(diǎn)慌”。

筆者也咨詢了數(shù)位養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的人士，無論是理財(cái)師還是分析師，都認(rèn)為這個(gè)數(shù)字確實(shí)不錯(cuò)，更準(zhǔn)確的說是這個(gè)算式不錯(cuò)，而理財(cái)師的言下之意是，它只不過是個(gè)算式罷了，并沒有什么現(xiàn)實(shí)的意義。

理財(cái)師認(rèn)為，國(guó)人的養(yǎng)老資金構(gòu)成主要包括有基本社保、企業(yè)年金、個(gè)人存款以及額外投資等。

其中基本社保約占50%，有條件的企業(yè)實(shí)行企業(yè)年金制度，約占20%~30%的份額，再加上個(gè)人存款以及其他的一些方面的來源，基本上能夠占到養(yǎng)老保險(xiǎn)80%~90%的份額，這些資金，構(gòu)成了養(yǎng)老資金的主要部分。

另外，筆者接觸的專業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，這種算法其實(shí)是有瑕疵的，許多的技術(shù)性的細(xì)節(jié)并未考慮其中，只是一個(gè)單純的數(shù)字的運(yùn)算，沒有考慮到資金的時(shí)間價(jià)值——即這筆資金在時(shí)間的發(fā)展中也有增值的空間的，如利率、投資收益等，當(dāng)然這些都是不確定的，取決于當(dāng)年的利率水平和市場(chǎng)行情。但是，這種只考慮通脹的算法，還是稍顯片面。

而從另一方面考慮，314萬的養(yǎng)老金是幾十年后的一個(gè)數(shù)額，這幾十年間，包括工資收入、社會(huì)福利、市場(chǎng)等都是在不斷變化的。

往前三十年看，今天的生活水平也是三十年前的人們所不可想象的，今天的生活水平也不是三十年前人們的工資水平所能達(dá)到的。而三十年后的情況，又怎么能讓今人看透呢?

然而從“養(yǎng)老金缺口將達(dá)18.3萬億”到延遲退休，再到“80后退休需準(zhǔn)備314萬養(yǎng)老金”，甚至今后可能出現(xiàn)的更為吸引眼球的關(guān)于養(yǎng)老金的觀念，都使得國(guó)人在中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)之際，對(duì)這個(gè)問題格外的關(guān)注了起來。

從這個(gè)角度來看，這些或真或假、或可靠或不可靠的觀念在這方面確確實(shí)實(shí)的發(fā)揮了較大作用，在造成局部恐慌的同時(shí)也不無益處。畢竟它引起了國(guó)人對(duì)于養(yǎng)老金問題討論的熱情，使得養(yǎng)老金問題今后的發(fā)展備受監(jiān)督，或許，“始作俑者”正是此意。

所以，總的來說，“80后退休需準(zhǔn)備314萬養(yǎng)老金”的說法，除了表現(xiàn)出近期人們對(duì)于養(yǎng)老金問題的關(guān)注度在加深外，更多的是因?yàn)槿藗兝碡?cái)觀念的加強(qiáng)。盡管綜合多方面的因素考慮，養(yǎng)老金必然“車到山前必有路”，但如此大額的一筆養(yǎng)老金，仍需要人們從青年時(shí)期就加強(qiáng)理財(cái)觀念，好好的謀劃自己的后半生。

2042年，那時(shí)我六十歲。也許我再也想不起30年前工資條上的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”一欄。這份報(bào)紙今天的很多讀者會(huì)和我一樣，80年代嬰兒潮時(shí)期出生的人們都將變成花甲老人。

這些人群中不少撫育著一個(gè)子女，家庭養(yǎng)老的觀念也可能隨著經(jīng)濟(jì)和人口結(jié)構(gòu)的變化而消解。養(yǎng)老制度已經(jīng)成為與這一代人緊密聯(lián)系的一件事情，比前一代人更緊密。

每一年有超過2萬億的養(yǎng)老金在流動(dòng)。

一些人老去，另一些人正值壯年，維持如此巨大的資金流轉(zhuǎn)，從目前的養(yǎng)老金設(shè)計(jì)看，是工作的一代人贍養(yǎng)退休的一代人。

現(xiàn)在每三個(gè)工作的人供養(yǎng)著一個(gè)退休的人，而隨著90后逐漸走入工作崗位和老齡化，絕對(duì)工作人口將會(huì)出現(xiàn)下降，未來可能是更少的工作人群供養(yǎng)更多的退休人群。放在這樣的情形下，關(guān)于養(yǎng)老金的爭(zhēng)論關(guān)系著每一個(gè)人。

比如延遲退休是不是大勢(shì)所趨，是不是需要更多的籌集養(yǎng)老資金的管道?在人均壽命延長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，退休年齡的延長(zhǎng)是有利于年輕人還是有利于老年人?

這些并不是空談，也許在你不注意的時(shí)候——就像你不注意那些工資條——你就為這一代多付出了十年，或者你享受到了十年。

同時(shí)一些被混淆的概念也應(yīng)得到澄清。比如現(xiàn)收現(xiàn)付的制度下，“缺口”和“黑洞”是否真的存在;機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員養(yǎng)老制度的資金是否與城鎮(zhèn)職工的基本養(yǎng)老金有關(guān)等等。

我們把錢放在一個(gè)罐子里，交給年邁的一代;將來我們期待會(huì)有下一代遞給我們一個(gè)錢罐。如果人們不相信未來，就會(huì)認(rèn)為后面全是黑洞，如果相信未來會(huì)延續(xù)，就會(huì)相信會(huì)有人傳過來另一個(gè)錢罐。養(yǎng)老金的方案設(shè)計(jì)正是決定我們?cè)谑裁磿r(shí)間應(yīng)該送出錢罐，而又在什么時(shí)間會(huì)收到錢罐，怎么分配這個(gè)錢罐的方法。

為此新京報(bào)為您拆解養(yǎng)老金的現(xiàn)狀與問題，為您拆掉包裝紙、向您展示即將送出或者即將收到的那只錢罐。

北京養(yǎng)老金結(jié)余618億處于前列

單就北京市來說，基本養(yǎng)老金的收支以及供養(yǎng)比例處于全國(guó)較好的狀態(tài)。2010年的數(shù)據(jù)顯示，北京市城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期結(jié)余176.54億元，居于全國(guó)第五;累計(jì)618億元，為全國(guó)第八，基本養(yǎng)老金的可持續(xù)支付能力較好。

而從另一個(gè)角度，“制度贍養(yǎng)率”來看，北京也處于全國(guó)平均水平之上，按照2010年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)為24.87%，即恰好是3個(gè)人供養(yǎng)1個(gè)人的比例上。

在這一數(shù)據(jù)上，廣東的“制度贍養(yǎng)率”最低，只有11%，同時(shí)廣東也是養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余和累計(jì)結(jié)余最多的省份。專家指出，這與廣東年輕勞動(dòng)力數(shù)量多有密切的關(guān)系。年輕勞動(dòng)力多，參?；鶖?shù)大，供養(yǎng)比例也高。

養(yǎng)老金平均可支付月數(shù)達(dá)18.6個(gè)月

2011年，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入16895億元。對(duì)于支出規(guī)模同樣龐大的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，這個(gè)數(shù)據(jù)不如另一個(gè)數(shù)據(jù)直觀。社科院教授鄭秉文主持編制的《2011中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》指出，在這個(gè)結(jié)余數(shù)據(jù)下，全國(guó)養(yǎng)老金平均可支付月數(shù)從2006年的13.6個(gè)月提高到2010年的 18.6個(gè)月。

在中國(guó)養(yǎng)老金基本上是工作的一代人繳費(fèi)供養(yǎng)退休一代人的“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式下，支付月份的增長(zhǎng)，說明養(yǎng)老金支付能力在增強(qiáng)。

不過從每一年結(jié)余的數(shù)字看，其中還包含了財(cái)政補(bǔ)貼的功勞。如果只考慮征繳的收入，不考慮財(cái)政補(bǔ)貼等情況，2010年全國(guó)企業(yè)部門基本養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)期結(jié)余只有657億元，按省份看，僅有17個(gè)省份的征繳收入大于支出。

地方社保收益率2%輸通脹

即使基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶全部做實(shí)，在現(xiàn)有制度下仍會(huì)遇到問題：貶值。

現(xiàn)行的規(guī)定為安全起見，只允許地方社保投資銀行存款和國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)品種。

全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)戴相龍此前透露，截至2010年12月底，地方管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金結(jié)存1.5萬億元，這些錢90%存入銀行，10年來年平均投資收益不到2%。

2001年到2010年這十年平均年化通脹為2.14%，地方基本養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)存資金的收益率沒跑贏通脹，出現(xiàn)貶值。

全國(guó)社?；鹱鳛闉槲磥韮?chǔ)備的養(yǎng)老金，由于投資范圍較寬，設(shè)立10年的年均投資收益為9.17%。因此拓展地方社保的投資路徑，或者將地方社保結(jié)余資金委托全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)管理，已經(jīng)成為目前主流的呼聲。

此前，已有部分省市將中央補(bǔ)貼地方做實(shí)個(gè)人賬戶基金委托給全國(guó)社?；鸸芾?。

3種類型

在企業(yè)就職的人們一般會(huì)談及“五險(xiǎn)一金”。如果你收到工資條，“五險(xiǎn)一金”就呈現(xiàn)在你的面前：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)(五險(xiǎn)，或合稱社保)以及住房公積金(一金)。

人社部的數(shù)據(jù)顯示，2011年，醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)是4.37億人，養(yǎng)老保險(xiǎn)2.84億人，工傷保險(xiǎn)1.77億人，失業(yè)保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)參與人數(shù)最少，分別是1.43億人和1.39億人。

而養(yǎng)老金一般僅指養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。由于企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)并不普及，因此一般談到養(yǎng)老金，都是作為公共產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)也并非全國(guó)統(tǒng)一，依據(jù)人群的不同，現(xiàn)在主要有三種養(yǎng)老保險(xiǎn)：城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，機(jī)關(guān)和事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)，新農(nóng)保。

此外，還有一項(xiàng)針對(duì)未來的安排，即全國(guó)社保基金，2001年設(shè)立的全國(guó)社?；?，重點(diǎn)用于安排人口老齡化時(shí)期社會(huì)養(yǎng)老金的收支不足。

3個(gè)人養(yǎng)1個(gè)人

養(yǎng)老金大致有兩種基本的收支方式：現(xiàn)收現(xiàn)付，現(xiàn)在工作的一代人支付退休一代人的養(yǎng)老金;基金累積制，按長(zhǎng)期收支平衡的原則確定交費(fèi)金額，計(jì)入個(gè)人賬戶，退休后從個(gè)人賬戶支取養(yǎng)老金。國(guó)內(nèi)的統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶結(jié)合的方式，是折中的一種安排。

這意味著在一定程度上會(huì)存在現(xiàn)在的工作人群供養(yǎng)退休人群的情況。

2011年的數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保2.84億人，其中參保職工2.16億人，離退休人員6826萬，分別占總數(shù)的76%和24%。這意味著目前基本上是每3個(gè)工作的人養(yǎng)1個(gè)退休的人。

從增長(zhǎng)的速度看，目前新加入工作群體的年輕人多于退休的老年人。